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所载货物撞击被保险机动车造成的车损,保险人免赔胜诉

 

 

是撞击,不是碰撞

         所载货物撞击被保险机动车造成的车损,保险人免赔胜诉      

案情: 2012年12月13日,Y公司就其所有的鲁H3××92-鲁HJ××3挂号营业用货车在PICC济宁市分公司(下城J保险公司)处投保交强险、商业三者险、机动车损失保险及附加不计免赔险,保险期限为一年, Y公司依约支付了保险费,J保险公司签发了保险单。

2013年4月18日17时许,贾某驾驶被保险车辆行驶至郑州市朔城区境内某加油站路段,因躲避相关车辆,采取紧急制动时,受惯性作用致使所载钢管向前滑移冲撞驾驶室,导致驾驶室与车体脱离并致碾压,造成乘车人邱某死亡,驾驶室严重损坏。交警部门认定,贾某负事故的全部责任。2014年6月3日,J保险公司就被保险车辆损失作出核定,车损为43533.90元。Y公司向J保险公司递交理赔申请书,请求支付被保险车辆损失保险金43533.90元,J保险公司以本次事故不构成保险责任为由予以拒赔,双方成讼。

代理 笔者接受J保险公司委托后,确定了如下代理思路。一、厘清“撞击”与“碰撞”。本案发生的撞击是所载货物违反安全装载规定撞击被保险机动车发生保险事故,所产生的损失,保险人不负责赔偿。该撞击属于保险条款明确约定免除责任的情形,不同于构成保险责任的碰撞,碰撞是指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击,产生撞击痕迹的现象,包括被保险机动车按规定载运货物时,所载货物与外界物体的意外撞击。二、收集投保档案,全面论证《营业用汽车损失保险条款》“责任免除”部分第六条、第七条、第八条的条款合法有效。三、根据保险近因基本原则及保险条款合理解释规则,从整体上合理解释条款内容,准备庭审中可能出现的诸如“片面解释条款”、“保险人查勘定损”、“未制作拒赔通知书”等干扰性辩论观点;四、搜索相同或近似保险公司胜诉案例,供主审法官参考。

裁判 一审法院认为,Y 公司与J公司间车辆损失保险合同合法有效,在保险期间被保险车辆发生交通事故并构成保险责任,根据《保险法》第二十四条的规定,J公司就被保险车辆损失进行核定后,未在法定期限内向Y公司发出拒赔通知书,违反了法律强制性规定,应承担相应的法律后果,Y公司的请求符合法律规定,判决J公司于判决生效后十日内日支付给Y公司机动车损失保险金43533.90元。

J公司不服一审判决提起上诉,笔者于二审中除强化一审中的代理观点外着重强调,保险人接受报案、查勘现场、核定损失、接受理赔材料并不表明保险人认可构成保险责任并支付保险金;保险人未发出拒赔通知书的法律后果也非产生支付保险金的义务。

二审法院经认为, J 公司提交的投保档案以及条款免责内容字体为加黑加粗,能够证明双方签订保险合同时,保险人就保险条款履行了明确的说明义务,免赔条款对合同当事人具有约束力。道路交通事故认定书载明交通事故的主要原因“运载大型货物未按规定捆绑确保安全”,符合保险条款第八条第(四)项“因违反安全装载规定导致保险事故发生的,保险人不承担赔偿责任”的免责条款规定,保险人应予免责;《保险法》第二十四条关于发出拒赔通知书的规定并不必然导致保险人承担保险责任。二审法院撤销一审判决,改判驳回Y公司关于支付保险金的诉讼请求。

评析: 营业用汽车损失保险条款的核心内容为“保险责任”、“责任免除”两部分。“保险责任”部分采取列举方式明确约定构成保险责任的19种情形,保险人与被保险人对此约定往往没有争议。“责任免除”部分第六条、第七条、第八条同样采取列举方式约定免除责任的24种情形。不可抗力(如战争、地震等)、无证、酒驾等情形发生事故造成被保险机动车损失,保险人不负责赔偿已成为成熟惯例,为社会各界所共识。在本案中,被保险车辆的损失是所载货物撞击驾驶室造成,符合保险条款第七条第(十一)项“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失(保险人不予赔偿)”,同时符合第八条第(四)项“因违反安全装载规定导致保险事故发生的,保险人不承担赔偿责任”。第七条第(十一)项规定的“撞击”,属于免责事由,而第四条第(一)项规定的“碰撞”,则属于构成保险责任的典型情形。

该案最终能够胜诉,主要应归结于三点。第一、提交完整的投保档案,论证保险条款的合法效力。第二、厘清“撞击”与“碰撞”两个不同的概念,阐述清楚造成被保险机动车损失根本的、起决定性作用的原因是“撞击”。第三、及时提供相同胜诉案例供法官参考。毕竟,在中华人民共和国境内,适用的是同一部《保险法》,法官裁决案件使用的“大前提——小前提——结论”式的演绎推理,但不排斥归纳推理的合理价值。

 

           山东盈广律师事务所  秦召芬律师

 
 
发 布 者:  山东盈广律师事务所 添加时间:  2015/9/29 点 击 数: 2950
 
     

 

 
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