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银行客户资金被盗取的法律问题

 

 

内容摘要银行卡存款被盗取纠纷案件比较特别,通常持卡人无法取得银行有过错的证据,银行也无法取得持卡人有故意或过失泄漏银行卡信息、盗取行为是持卡人授意等证据。持卡人对自己银行卡内存款被盗取的原因并不清楚,往往以银行没有尽安全保障义务为由要求银行承担责任,而银行则以取款行为是持卡人或其授意的行为、持卡人故意或过失泄漏银行卡信息为由抗辩,但是又很难提供持卡人故意或过失泄漏银行卡信息的证据。

关键词:举证  银行责任 储户责任

目前,不法分子利用ATM诈骗而引起储户与银行纠纷的案件频频出现,不断发生借记卡客户反映本人借记卡存款被他人盗取,要求银行赔偿损失的纠纷事件,其共同点是持卡人声称在没有丢失借记卡及不知情的情况下借记卡余额意外减少,而交易非本人所为。通过对此类纠纷案例进行分析发现,对于储户的损失赔偿请求,近年法院判决银行承担主要责任的趋势越来越明显。鉴此,特针对不法分子利用ATM欺诈而引起储户与银行纠纷的问题,作出以下法律分析:

一、利用ATM等自助银行设备实施诈骗的典型做法

不法分子通过在ATM等自助设备、自助银行门禁系统上安装摄像头、读卡器、假键盘、录音机、测录机等特殊装置盗取持卡人银行卡磁卡信息、密码,再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现,使真正的持卡人账户上的钱减少。

二、银行承担法律责任的趋势分析

第三人利用ATM实施犯罪行为后,客户账户资金遭受损失,由此引起客户与银行之间发生纠纷。具体案件的情况不同,银行承担责任的范围也不同,但案例判决显示银行承担的法律责任出现以下趋势:

(一)银行承担主要民事责任的可能性增大

1、法院认为储户作为弱势群体,强调银行有保障储户财产安全的责任。银行的责任被认为是储户与银行之间合同的附随义务,即保障接受服务者的财产安全。

2、银行提供银行卡存取款服务,并从中获取利润,根据收益与风险相一致的原理等,应当对因其系统未识别真伪卡造成的损失承担相应的责任。银行最有条件、有能力通过提高技防水平防范犯罪分子利用自助银行设备犯罪,有责任承担起这个防范犯罪的义务。

3、借记卡章程等储蓄合同中“凡使用密码进行交易,发卡银行均视为持卡人本人所为”的格式条款,是银行为加重储户责任而单方推出的,对储户不公平,可能被认为是无效条款。

4、存折、卡、密码是储户交易必备的条件,但是存折验证、密码验证是缺一不可的条件,少了任何一个条件,银行都不应兑付,只要银行能识别伪造的借记卡,即能阻断犯罪行为的得逞,识别伪造的存折、卡,是银行应尽的合同义务。银行未能保护交易场所安全,未能识破犯罪分子的作案手段,未能识别伪造的借记卡应承担违约责任,所引起损失不应转嫁给储户。

上述观点的主要法律支持依据有:《商业银行法》第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”、《合同法》第六十条第二款规定“当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”等。

(二)大量举证责任由银行承担

民事审判遵循“谁主张、谁举证”的原则,但在银行与储户的案件中,法院往往采用“举证责任倒置”规则,要求银行承担大量的举证责任,其依据有:《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条规定“对合同是否履行发生争议的,由负有履行义务的当事人承担举证责任。”、第七条规定“在法律没有具体规定,依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时,人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则,综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担。”。一般认为银行的举证能力是大大强于储户的,因此银行很可能承担“举证不能”的风险。

(三)案件在被侦破前由银行先向储户承担赔偿责任 

导致银行与储户之间的纠纷的直接原因是犯罪分子的犯罪行为,理论上讲,在储户向公安机关报案后,在刑事案件尚未查清储户账户资金损失的原因之前,法院可以裁定中止民事审理。但考虑到刑事案件侦破难度较大和所需时间较长,目前法院已经很少以刑事案件正在办理为由中止银行与储户之间的民事纠纷审理。

(四)在跨行交易情况下仍由开户行承担责任

对于客户资金跨行被盗案件,客户通常依据与开户行间的储蓄合同关系起诉开户行,法院也均根据开户行与客户间建立的储蓄合同关系,判决开户行承担责任。在自助设备的开发使用中,存在开户行、代理行、银联协议三方,开户行与代理行之间的关系基于委托代理关系发生,代理行行为代表开户行,因此对于因代理行过错给客户造成的损失,需开户行承担责任。因此,在本行交易和跨行交易两种情形下,开户行均需对客户因犯罪行为遭受的损失承担责任。开户行可根据与代理行间签署的协议中对于责任承担的约定,在承担责任后向代理行追索

三、 关于银行加强风险防范的若干建议

(一)加强ATM机等自助设备管理,防范欺诈风险

若遇这类纠纷,要减轻银行责任的关键点在于证明自己已经最大程度尽到安全注意义务,并且证明储户有过错。因此,银行应尽可能地发现常见的犯罪方法并采取预防措施,以证明自己最大限度地履行了安全保障义务,否认违约的存在。可以采取的措施包括:严格落实自助设备的日常检查制度,定时对自助设备及其工作区域进行检查,落实包机(区)责任制,并做好检查记录;充分发挥远程监控联网中心对自助银行设备案件的预警监控功能,加强对非营业时间自助设备运行情况的实时监控;按制度规定定期检查监控录像设备和调阅自助设备区域的全套录像资料,重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件,并做好调阅情况记录;加强对新型作案手段的分析研究,一旦出现新的银行卡作案手法,迅速进行排查,找出相关业务操作风险点,采取果断措施及时整改,遏制新型欺诈活动蔓延;及时总结犯罪行为发生特点,通过自助设备的电子屏幕显示必要的安全提示并及时更新,通过网站、营业网点、手机短信、电子邮件、电话等多种形式对客户进行安全用卡教育,提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向,提高客户的安全意识和自我保护能力。

(二)完整保存记录资料

1、在银行与储户的纠纷中,法院往往要求银行承担大量的举证责任。银行应妥善保存有关记录,以便在诉讼过程中向法院提供。保存记录不但应包括客户的交易记录,还应保存银行为防止犯罪行为的发生及避免储户受损所采取措施的证据。

2、虽然银行通常认为公安报案记录不能证明盗用事实,但法院在对待此类民事案件时一般仅以表面证据来认定事实,即当事人报案即认定其受损。所以为防止犯罪分子有意通过合法手段牟取非法利益,应注意监控录像的完好及保存,为公安机关提供有价值的线索,以利于侦破追偿损失

(三)重视与客户之间的合同约定

在与客户签订的相关合同中应充分揭示风险,履行告知义务,同时应注意合同约定和内部操作流程的一致性。如银行内部操作流程与合同约定不相符,在按内部流程履行合同时,将极有可能被认定为银行违约。

(四)在与自助设备供应商签订的合同中明确有关责任

在与自助设备供应商签订合同时应注意明确约定:1、如因自助设备的设计缺陷或制造缺陷被犯罪分子利用而导致银行损失的,应由供应商承担责任。2、在自助设备有效使用期限内,可要求供应商提供设备升级服务,以利于在新类型的犯罪行为出现后,通过改进设备预防犯罪行为的发生。

    四、关于案件举证责任分配的疑难问题

一般的民事纠纷是谁主张谁举证。银行卡存款被盗取纠纷案件比较特别,通常持卡人无法取得银行有过错的证据,银行也无法取得持卡人有故意或过失泄漏银行卡信息、盗取行为是持卡人授意等证据。持卡人对自己银行卡内存款被盗取的原因并不清楚,往往以银行没有尽安全保障义务为由要求银行承担责任,而银行则以取款行为是持卡人或其授意的行为、持卡人故意或过失泄漏银行卡信息为由抗辩,但是又很难提供持卡人故意或过失泄漏银行卡信息的证据。如果款项是持卡人自己提走,若让银行承担责任,将会鼓励该类犯罪的发生,银行将无法继续经营。

根据最高人民法院民事诉讼证据的若干规定的精神,应当由最接近证据的一方当事人承担举责任。在这类案件中,持卡人应证明自己银行卡上的钱被他人非法盗取,持卡人应当就卡的真实性、交易行为发生时本人不在交易地、交易行为发生时卡没有与本人分离的事实负举证责任(实际上就算持卡人在这方面穷尽了举证责任,也还不能十分肯定地说明持卡人没有过错或银行有过错);而银行应当提供记帐凭证、电子交易记录和录像,其中监控录像最为关键。在银行的付款行为被指为履行义务不正确时,银行应当对自己已经正确履行付款义务承担举证责任。

 

                    作者:山东盈广律师事务所  时延爽

                                          

 
 
发 布 者:  山东盈广律师事务所 添加时间:  2014/12/9 点 击 数: 3698
 
     

 

 
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